Refinanciamento do consignado CLT

Como funciona na prática

Você já pagou, digamos, 12 de 48 parcelas. O banco propõe um contrato novo de 48 ou 60 parcelas: quita o saldo devedor do antigo, libera um "troco" e a parcela nova cabe na sua margem de 35%. Como a regra é um contrato por vínculo, o refinanciamento é o caminho oficial para pegar mais dinheiro sem quitar tudo antes. O pedido é feito no app ou no atendimento da instituição atual.

A conta que decide

Some o que ainda falta pagar hoje: parcelas restantes multiplicadas pelo valor da parcela. Some o total do contrato novo: parcelas novas vezes a parcela nova. A diferença entre os dois é o custo do refinanciamento; compare com o troco que você vai receber. Se o custo for maior que o troco, você está pagando caro por dinheiro emprestado, e o cartão pode até sair mais barato se for pouco tempo. Se a instituição baixou a taxa, a conta pode virar a seu favor, e aí refinanciar é bom negócio.

Refinanciar ou portar

Quase sempre a portabilidade para um banco com taxa menor é mais barata do que o refinanciamento no mesmo banco, porque troca a taxa sem obrigar você a alongar o prazo. A portabilidade com troco combina as duas coisas. A ordem para quem precisa de dinheiro: primeiro veja se algum banco oferece taxa menor (portabilidade com troco), depois compare com o refinanciamento do banco atual, e só então decida.

Quando faz sentido

• A taxa nova é menor que a do contrato atual, e você precisa do valor extra.
• Uma parcela menor evita um atraso que custaria mais caro (juros de mora, negativação).
• Você vai usar o troco para quitar dívidas mais caras (cartão, cheque especial), não para gastar.

Quando não faz

• A taxa é igual ou maior e só o prazo aumenta: você paga mais juros para receber pouco.
• Você está perto do fim do contrato: os juros já foram pagos, reabrir é começar de novo.
• O troco vai virar consumo. Empréstimo consignado é dívida de longo prazo; consumo de curto prazo com dívida de 96 meses é a combinação mais cara que existe.

Quem oferece

Todas as instituições do programa podem refinanciar os próprios contratos. As buscas mais comuns citam a Facta, que se especializou em refinanciamento de consignado, e as fintechs que operam o Crédito do Trabalhador. Veja a página de bancos.